Inhoud

• Stappen
• Vragen en antwoorden van de gemeenschap

Andere secties

Consumenten die in de schulden zitten, moeite hebben om op tijd te betalen en zich afvragen of ze ooit schuldenvrij zullen zijn, kunnen profiteren van een goed schuldbeheersplan (DMP). Overleg met een kredietadviseur, kredietconsolidatiespecialist of DMP-service kan u helpen bij het verminderen van uw schuld. U kunt ook uw eigen strategie ontwikkelen voor het beheren en elimineren van uw schulden door een budget op te stellen, contact op te nemen met uw schuldeisers en prioriteit te geven aan uw rekeningen.

Stappen

Deel 1 van 3: Budget maken

1. 

   Ontwikkel een begroting. Om uw financiën onder controle te krijgen, moet u de omvang van uw inkomen, uw uitgaven en het eventueel resterende bedrag weten. U kunt werkbladen voor het maken van een budget online vinden, of u kunt beginnen met het maken van aantekeningen over al uw inkomstenbronnen en uitgaven.

2. 

   
   
   Bepaal uw inkomen. Begin uw budgetplan door een lijst te maken van al uw inkomstenbronnen en het bedrag dat elke maand door elke bron wordt verstrekt.
   • Uw inkomen kan een aantal bronnen omvatten, zoals lonen, fooien, rente verdiend met investeringen of een combinatie hiervan.
   • Als uw inkomen varieert, verzamel dan uw loonstrookjes of inkomensrapporten van de afgelopen drie en vier maanden en het gemiddelde van het maandelijkse inkomen voor een schatting.

3. 

   
   
   Tel de vereiste maandelijkse uitgaven bij elkaar op. Maak een lijst van uw terugkerende, vaste uitgaven (die elke maand hetzelfde zijn). Uw vereiste maandelijkse uitgaven kunnen zijn:
   • Hypotheek of huur
   • Autoleningen of autobetalingen
   • Auto-, huiseigenaren- of huurdersverzekering
   • Elektrisch en / of gas
   • Telefoon, kabel en internet
   • Elk bedrag dat u elke maand opzij zet op een spaarrekening of soortgelijke rekening.

4. 

   
   
   Bereken uw extra kosten voor levensonderhoud. Naast uw maandelijkse rekeningen, betaalt u elke week voor andere dingen om uw levensstijl te behouden. Deze kosten zijn normaal gesproken discretionair en kunnen in de tijd variëren; Gebruik indien mogelijk betalingsbewijzen uit het verleden en maak een zo goed mogelijke schatting van het bedrag per maand van deze uitgaven. Bijkomende kosten voor levensonderhoud zijn onder meer:
   • Boodschappen, lunches en uit eten gaan
   • Was- en stomerij
   • Gas, tabak, alcohol en hobby's
   • Voedsel voor huisdieren, veterinaire en verzorgingsrekeningen en andere kosten voor huisdierverzorging
   • Schoonmaakmiddelen, gloeilampen en andere huishoudelijke artikelen
   • Kleding
   • Opleidingskosten, zoals boekgeld, collegegeld en benodigdheden
   • Tijdschriften, filmabonnementen, kranten, kaartjes voor evenementen, videogames en ander amusement

5. 

   Trek het totale bedrag van uw terugkerende en variërende uitgaven af ​​van het totale bedrag van uw inkomstenbronnen. Als het bedrag positief is, heb je een overschot dat kan worden gebruikt als besteedbaar inkomen, kan worden gespaard of aangewend om je schuld af te betalen. Als het bedrag negatief is, moet u uw uitgaven verlagen of uw inkomen verhogen, zodat u kunt beginnen met het afbetalen van uw schuld.

6. 

   Geef prioriteit aan uw uitgaven om uw schuld effectief te beheren. Als uw budget negatief is, gebruikt u de lijst met uw uitgaven om prioriteit te geven aan welke u kunt verminderen of elimineren. Als u bijvoorbeeld een maandelijkse rekening betaalt voor een vaste telefoon, maar een mobiele telefoon heeft, vindt u de vaste telefoon misschien niet nodig en elimineert u deze. Evenzo wilt u misschien uw hypotheek of huur als kostenpost met hoge prioriteit en entertainment als kosten met lage prioriteit instellen.

Deel 2 van 3: Professioneel advies krijgen

1. 

   Raadpleeg een kredietadviseur. Kredietadviseurs zijn professionals die zijn opgeleid in het bijstaan ​​van mensen die worstelen met schulden, of zelfs degenen die gewoon goede financiële keuzes willen maken. Een kredietadviseur kan u adviseren over het opstellen van een budget, het beheren van uw geld en strategieën om uw schuld te verminderen.
   • U kunt kredietadviseurs vinden bij kredietverenigingen, uitbreidingskantoren, religieuze organisaties en non-profitorganisaties in uw regio.
   • Zoek naar een kredietadviseur die is aangesloten bij de National Foundation for Credit Counseling (NFCC) of de Financial Counseling Association of America (FCAA).

2. 

   Overweeg schuldconsolidatie. In veel gevallen kunt u afzonderlijke facturen combineren tot een enkele maandelijkse betaling door schuldconsolidatie. Dit kan het gemakkelijker maken om betalingen te doen en biedt soms verlagingen van vergoedingen of rentetarieven.
   • Als u geïnteresseerd bent, moet u met een kredietadviseur spreken over schuldconsolidering.
   • Sommige schuldconsolidatieprogramma's werken via een kredietlijn voor eigen vermogen of een lening met eigen vermogen. In elk van deze gevallen worden fondsen om uw schuld te beheren door middel van geconsolideerde betalingen ontvangen door te lenen tegen de waarde van uw huis. In dat geval moet u de betalingen kunnen doen, anders loopt u het risico uw woning kwijt te raken. Bespreek met een kredietadviseur of dit een goede optie voor u is.

3. 

   Overweeg om een ​​DMP-service te gebruiken. DMP-services kunnen u helpen uw schuld af te betalen door met uw schuldeisers om te gaan en uw betalingen uit te voeren, zodat u dat niet hoeft te doen. Dit kan een deel van de hoofdpijn wegnemen bij het beheren van uw schulden. Mogelijk krijgt u ook een verlaging van de rentetarieven of worden kosten kwijtgescholden door uw schuldeisers als u een DMP-service gebruikt. Echter:
   • Sommige DMP-services brengen kosten in rekening, zelfs als het om non-profitorganisaties gaat.
   • Pas op voor DMP-services die u proberen aan te zetten om u aan te melden voor services waarvan u denkt dat u deze niet nodig heeft, of die geen informatie over hun services delen.
   • Controleer altijd uw facturen als u een DMP-service gebruikt om er zeker van te zijn dat deze betalingen uitvoert zoals gepland.

4. 

   Onderzoek een DMP- of kredietadviesdienst voordat u deze gebruikt. Schuldbeheersplannen en kredietadviseurs kunnen nuttig zijn wanneer u probeert af te betalen wat u verschuldigd bent. De Federal Trade Commission (FTC) heeft echter onderzoek gedaan naar DMP-diensten die frauduleuze informatie verstrekken, consumenten uitbuiten en zich bezighouden met andere onaanvaardbare praktijken. Veel van deze beruchte DMP-services zijn afgesloten. U moet echter nog steeds proberen uzelf te beschermen door onderzoek te doen om er zeker van te zijn dat een DMP-service die u overweegt betrouwbaar is. Stel vragen zoals:
   • Welke diensten biedt het aan?
   • Is de service in uw land gelicentieerd?
   • Biedt het gratis informatie? Als een DMP-service u vraagt ​​om een ​​vergoeding te betalen voordat u er meer informatie over krijgt, vermijd die service dan en zoek een andere.
   • Biedt de dienst een schriftelijke overeenkomst of contract?
   • Hoe zijn de kredietadviseurs gekwalificeerd? Welke ervaring hebben ze?
   • Wat zijn de initiële en / of terugkerende kosten voor het gebruik van de service?
   • Heeft het bedrijf geen winstoogmerk?
   • Hoe worden de werknemers van het bedrijf betaald? Werken ze voor commissies op basis van de diensten die ze mij verkopen?
   • Wat is het privacybeleid van het bedrijf?

Deel 3 van 3: Zelf schulden beheren

1. 

   Neem contact op met uw schuldeisers. Laat hen weten waarom u problemen heeft met betalen. Vraag hen of u een aangepast betalingsschema kunt uitwerken; veel schuldeisers zijn bereid met u samen te werken als u contact met hen opneemt. Sommigen hebben interne ontberingsplannen voor lagere rentetarieven of gestructureerde maandelijkse betalingen.
   • Wees eerlijk over wat u kunt betalen. Als u belooft meer te betalen dan u werkelijk kunt, lost u uw schuld niet op en kunt u uw kredietwaardigheid verslechteren. Ga alleen akkoord om te betalen wat u werkelijk kunt.
   • Vertel uw schuldeisers dat u werkt aan een schuldbeheersplan.
   • Laat uw schuldeisers weten of u een DMP-service gebruikt, aangezien zij u mogelijk kortingen op rentetarieven of vergoedingen kunnen aanbieden.
   • Wacht niet tot uw schuldeisers het beheer van uw rekeningen overdragen aan een incassobureau. Het is veel waarschijnlijker dat schuldeisers met u samenwerken als u hen onmiddellijk op de hoogte stelt van eventuele problemen die u ondervindt bij het uitvoeren van betalingen.

2. 

   Bepaal welke accounts u als eerste wilt afbetalen. Als u meerdere rekeningen verschuldigd bent (zoals meerdere creditcards), moet u beslissen hoe u uw betalingen wilt toewijzen om de schuld te verminderen.
   • Sommige financiële adviseurs stellen voor om rekeningen af ​​te betalen op basis van hun rentetarief, van hoog naar laag. Als u bijvoorbeeld meerdere creditcards verschuldigd bent, betaalt u zoveel mogelijk op de kaart met de hoogste rente en betaalt u het minimumbedrag op andere kaarten. Kaarten met een hogere rente kosten u meer aan vergoedingen, dus als u op deze manier betaalt, wordt er meer van uw geld besteed aan het afbetalen van uw saldo in plaats van aan rentekosten.
   • Andere adviseurs stellen voor om uw rekeningen af ​​te betalen op basis van hun saldo, van laag naar hoog. Als u bijvoorbeeld meerdere creditcards heeft, betaalt u zoveel mogelijk op de kaart met het laagste saldo en betaalt u het minimum op andere kaarten. Op die manier betaalt u individuele rekeningen sneller af, wat emotioneel bevredigend kan zijn.

3. 

   Betaal regelmatig en tijdig. Als u uw rekeningen op tijd volgens een schema betaalt, kunt u late vergoedingen voorkomen en uw schuld consequent verminderen. Schuldeisers zijn vaak meer bereid om met u samen te werken als u een goed betalingsgedrag heeft.

4. 

   Stel automatische betalingen in. In veel gevallen heeft u ervoor gezorgd dat verschuldigde betalingen elke maand op een bepaalde datum automatisch van uw rekening worden afgeschreven. Uw schuldeisers kunnen automatische betalingen eisen als onderdeel van uw overeengekomen terugbetalingsvoorwaarden. Zelfs als ze niet vereist zijn, kunnen ze het terugbetalen van uw schuld vergemakkelijken, omdat u zich geen zorgen hoeft te maken dat u een betaling mist.

5. 

   Gebruik geen nieuw tegoed. Uw terugbetalingsvoorwaarden voor schulden kunnen bepalen dat u geen nieuwe kredietlijnen opent (zoals nieuwe creditcards, autofinanciering of hypotheken). Zelfs als dat niet het geval is, is het een goed idee om geen nieuwe schulden aan te gaan terwijl u probeert de huidige schuld af te betalen.

6. 

   Controleer regelmatig uw factuur- en bankafschriften. Om er zeker van te zijn dat uw rekeningen worden betaald zoals ze zouden moeten zijn, dient u alle afschriften die u ontvangt te controleren. Zelfs als u gebruikmaakt van een dienst voor schuldbeheer, moet u de financiële overzichten nog steeds dubbel controleren om te zien of de dienst de betalingen volgens plan uitvoert.

7. 

   Laat uw rekeningen officieel vereffenen zodra de schuld is betaald. Als u over uw terugbetalingsvoorwaarden heeft onderhandeld, zorg er dan voor dat elke crediteur uw rekening certificeert met de status "volledig betaald" of "schuld voldaan" en de verschillende kredietbeoordelingsbureaus op de hoogte stelt zodra u alles hebt terugbetaald wat u verschuldigd bent. Dit komt omdat uw schuldbedrag mogelijk is gewijzigd en u wilt bevestigen dat alles nu is betaald zoals vereist en dat er niets meer verschuldigd is.

8. 

   Controleer uw financiën regelmatig. Of u nu een dienst voor schuldbeheer, een kredietadviseur gebruikt of gewoon uw schuld zelf wilt beheren, als u eenmaal met een plan voor schuldbeheer bent begonnen, moet u dit periodiek herzien. Op deze manier kunt u ervoor zorgen dat het plan nog steeds van kracht is en beslissen of u er wijzigingen in moet aanbrengen om uw schuld beter te beheren.
   • Controleer met regelmatige tussenpozen, zoals elke drie maanden, uw budget en pas het aan voor eventuele wijzigingen die zich hebben voorgedaan. Het kan zijn dat u bepaalde uitgaven heeft geëlimineerd en meer geld heeft om schulden af ​​te betalen, of dat u uw uitgavenprioriteiten wilt wijzigen, of dat u uw uitgaven verder moet verlagen, enz.
   • Als u gebruikmaakt van een DMP- of kredietadviesdienst, vraag dan uw adviseur om samen met u uw financiën door te nemen en eventuele wijzigingen in uw schuldbeheersplan uit te leggen die nuttig kunnen zijn.

Vragen en antwoorden van de gemeenschap